Qué hacer si el seguro rechaza tu siniestro

1. Pide el motivo por escrito

Un «no está cubierto» por teléfono no sirve para nada. Pide a la compañía que te comunique por escrito el motivo del rechazo y, si lo hay, el informe de su perito. Sin eso no sabes qué discutir.

Los motivos suelen ser de tres tipos, y cada uno se contesta de forma distinta:

En la práctica, la mayoría de los rechazos en el hogar son técnicos: la compañía dice que el daño no viene de un hecho súbito, sino de un deterioro progresivo.

2. Lee tu póliza entera

Busca tres cosas:

• Las condiciones particulares: qué garantías tienes contratadas (daños por agua, incendio, robo, daños eléctricos, responsabilidad civil) y con qué límites.
• Las condiciones generales: cómo se define cada garantía y qué exclusiones hay. Los términos que más se usan para rechazar son «desgaste», «mantenimiento», «filtración lenta», «humedad», «condensación» y «defecto de construcción».
• Los gastos que cubre: localización y reparación de averías, búsqueda de fugas y, en algunas pólizas, honorarios de peritos.

Si el rechazo cita una cláusula, comprueba que existe en tu póliza y que la firmaste o te la entregaron.

3. Lo que dice la ley

La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro fija varias reglas útiles:

• Artículo 16. Tienes que comunicar el siniestro a la compañía en un máximo de siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más plazo. Si te pasaste, no siempre pierdes el derecho, pero la compañía puede reclamarte los daños del retraso.
• Artículo 17. Tienes que aminorar las consecuencias del siniestro con los medios a tu alcance: cortar el agua, proteger muebles, tapar provisionalmente. Hazlo y guarda fotos y facturas.
• Artículo 38. Si no hay acuerdo sobre la indemnización, cada parte puede designar un perito. Si los dos peritos no se ponen de acuerdo, se designa un tercero. Es la vía que la ley prevé para resolver discrepancias de valoración sin ir directamente a juicio.

4. Junta las pruebas

Antes de discutir nada, ten ordenado:

• Fotos y vídeos del daño, con fecha, desde el primer día.
• Parte de siniestro y toda la correspondencia con la compañía.
• Facturas de reparaciones urgentes y de los bienes dañados.
• Presupuestos de la reparación completa.
• En robo, la denuncia.
• Piezas retiradas (un latiguillo roto, un enchufe quemado): no las tires.

Si todavía no has reparado, no repares del todo hasta que el daño esté documentado. Haz solo lo urgente.

5. Cuándo tiene sentido un perito de parte

El perito de la compañía trabaja para la compañía. Su informe no es necesariamente incorrecto, pero tampoco es neutral por definición. Un perito de parte tiene sentido cuando:

• El rechazo se basa en la causa: «desgaste», «preexistente», «filtración progresiva».
• La valoración de la compañía no se parece a los presupuestos reales.
• El daño es importante y la diferencia justifica el coste del informe.
• Vas a reclamar a un tercero (vecino, comunidad, empresa) y necesitas demostrar el origen.

Un buen informe de parte responde a la pregunta que decide casi todo en un siniestro: ¿hecho súbito o deterioro progresivo? Lo hace con hechos: forma del daño, si encaja con el mecanismo, si hay daños en el entorno a la misma hora, estado previo del elemento, registros y fotos.

Y si los hechos dicen que es desgaste, un perito honesto te lo dice antes de que sigas gastando.

6. Reclama por escrito

Con el informe en la mano:

1. Reclamación a la compañía, por escrito, adjuntando el informe y pidiendo que se revise el rechazo o la valoración.
2. Si no responde o mantiene el rechazo, servicio de atención al cliente o defensor del cliente de la aseguradora. Todas las compañías tienen uno; está en tu póliza.
3. Después, la vía de reclamaciones ante el supervisor de seguros o la vía judicial, con abogado. En juicio, el informe de parte se aporta como dictamen pericial.

Errores frecuentes

• Reparar todo antes de documentar. Sin el daño a la vista, la discusión técnica se complica.
• Aceptar un importe «a cuenta» sin leer lo que firmas: algunos recibos dicen «finiquito».
• Discutir por teléfono. Todo por escrito, con fecha.
• Dejar pasar el tiempo. Las pruebas se pierden y los plazos corren.
• Confundir cobertura con causa. Si la póliza no cubre esa garantía, ningún perito lo cambia.

Cómo te ayudamos

En A TOT3 hacemos peritajes de siniestros de agua, incendio, robo y daño eléctrico como perito independiente: leemos tu póliza y el rechazo, visitamos el inmueble, diagnosticamos la causa y valoramos la reparación. El informe pone por escrito lo que hemos comprobado y lo que no; la decisión final depende de la póliza, de la compañía y, si se llega, del juez.

Trabajamos en Barcelona, Girona, Tarragona, Lleida y sus comarcas. Respondemos en 24–48 h.

Pedir información

Fuente oficial: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (BOE, texto consolidado), artículos 16, 17 y 38.